Le crédit relais est une forme de crédit à court terme qui vous aide à acheter un nouveau bien immobilier sans attendre d’avoir vendu l’ancien. C’est comme si la banque vous faisait une avance de trésorerie que vous devrez rembourser dès que vous aurez vendu votre logement actuel.
Le prêt relais sec s'applique dans une situation précise : le coût d'acquisition de votre nouvelle propriété doit être égal ou inférieur à celui du bien que vous vendez. Voici une explication du fonctionnement de ce prêt, ainsi qu'une présentation de ses risques, limitations et autres options disponibles.
Définition et fonctionnement#
Selon votre projet immobilier, le crédit relais se présente sous deux formes :
- le prêt relais sec ;
- le prêt relais adossé.
Vous pouvez souscrire un prêt relais sec si la vente de votre bien actuel permet de financer votre nouvel achat immobilier dans son intégralité. Aucun prêt supplémentaire n'est donc requis et cet emprunt reste le seul crédit dans le montage financier.
Pour aller plus loin :
Le prêt relais sec s’oppose au prêt relais adossé. Dans ce cas, le crédit relais est complété par un crédit immobilier classique. Généralement, cette formule est utilisée lorsque le prix de vente du nouveau bien convoité est supérieur au produit de la vente complété d’un éventuel apport personnel.
L’atout majeur du prêt relais sec reste les faibles mensualités et la flexibilité de remboursement :
- tant que votre bien n’est pas vendu, vous ne payez chaque mois que les intérêts d’emprunt ;
- vous remboursez le montant du prêt qu’une fois votre logement vendu, en une seule fois, dans le délai fixé.
Conditions à remplir pour souscrire un prêt relais sec#
Les conditions à remplir pour obtenir un prêt relais sec ne sont pas si différentes d’un crédit immobilier classique :
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Faites évaluer votre bien à vendre, qu’il s’agisse de votre résidence principale ou non : cette étape est indispensable pour que la banque calcule le montant du prêt (souvent les établissements bancaires exigent même 2 évaluations).
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Vérifiez que vous êtes bien éligible au prêt relais sec, c’est-à-dire que la vente du bien vous permettra bien d’en acquérir un nouveau, sans avoir à trouver un autre financement ou à souscrire un autre crédit.
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Examinez votre taux d’endettement. Vous devez respecter un taux d'effort maximum de 35 % (recommandé par le Haut Conseil de Sécurité Financière.). En clair : votre mensualité ne doit pas dépasser 35 % de votre reste à charge (c'est-à-dire le revenu net après charges mensuelles).
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Constituez votre dossier pour le présenter à un courtier ou auprès d’une banque. Dans tous les cas, comme avec n’importe quel crédit, votre situation doit être favorable. Emploi stable, revenus réguliers, comptes sains, capacité d’épargne, etc., sont autant d’atouts pour une candidature solide.
L’alternative de la location accession#
Les risques liés au prêt relais sec#
Même si le prêt relais est un moyen très utile d'acheter votre future résidence avant de vendre votre bien actuel, c'est une opportunité qui n'est pas sans risques.
Tout d’abord, les aléas du marché immobilier rendent la vente de biens incertaine à court terme, en particulier dans les zones où l'offre dépasse la demande. La banque est en droit d'exiger le remboursement du prêt relais sec à la date prévue, même si vous n'avez pas encore trouvé d'acquéreur pour votre bien. Par conséquent, vous devrez peut-être baisser votre prix de vente.
L’autre inconvénient est le coût du prêt et ses taux d’intérêts. En effet, les taux du prêt sont souvent bien plus élevés que pour un crédit immobilier classique.
Les coûts d'un prêt relais sec sont les mêmes que ceux d'un crédit immobilier traditionnel : frais de dossier, assurance emprunteur éventuelle, etc. Vous devez donc être en mesure de couvrir ces frais.
L’alternative de la location accession#
Le contrat de location-accession permet d'acheter un bien immobilier après une période de location. Ce contrat réserve le bien pour vous pendant une durée spécifiée, vous donnant le temps d'économiser pour l'achat. Comparée au prêt relais, cette solution est moins coûteuse et ne vous impose pas de limite de temps pour réaliser votre achat.
Hestia vous accompagne dans le procédé de location accession. Nous achetons pour vous, le logement qui deviendra votre futur domicile. Pendant ce temps, vous pouvez vous concentrer sur la vente de votre ancien bien. Nous vous remettons les clés de votre nouvelle maison. Vous y emménagerez en tant que locataire-accédant et cette phase de location durera jusqu'à la vente de votre ancien bien, avec un maximum de 24 mois. Une fois cette période écoulée, vous avez la possibilité de devenir propriétaire en rachetant le logement à un prix préalablement convenu lors de la signature du contrat.
