Combien coûte un prêt relais ? Taux et frais

Combien coûte un prêt relais ? Taux, frais et alternatives en 2026#

Un prêt relais coûte en moyenne entre 3 200 € et 8 500 € pour un montant emprunté de 150 000 € sur 12 mois, selon le taux appliqué (3,40 % à 4,20 % en 2026), l’assurance emprunteur et les frais de dossier. Pour 200 000 € empruntés, la facture peut grimper entre 4 800 € et 11 000 €.

Vous envisagez d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’actuel ? Le prêt relais est la solution la plus connue, mais rarement la mieux comprise. Beaucoup de propriétaires découvrent trop tard que son coût réel dépasse largement les seuls intérêts affichés par la banque.

Dans cet article, vous allez comprendre :

• Ce que coûte réellement un prêt relais, poste par poste
• Les taux pratiqués en 2026 et comment les négocier
• La différence entre prêt relais sec et prêt relais adossé
• Les alternatives concrètes si la banque refuse ou si le coût est trop élevé

Comment fonctionne un prêt relais ? (Rappel rapide)#

Le prêt relais est un crédit à court terme accordé par la banque pour vous permettre d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Son principe est simple :

• La banque avance 60 % à 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel
• La durée est de 12 mois, renouvelable une fois (24 mois maximum)
• Vous ne remboursez que les intérêts chaque mois (pas le capital)
• Le capital est remboursé en une fois, lors de la vente de votre bien

C’est un outil efficace, à condition de vendre dans les temps et de maîtriser son coût total.

Prêt relais sec vs prêt relais adossé : quelle différence de coût ?#

Le choix entre ces deux formules impacte directement votre budget. Voici un comparatif basé sur un bien estimé à 300 000 € avec un capital restant dû de 80 000 € sur le prêt en cours :

Le prêt relais sec est plus simple et moins coûteux quand le produit de la vente suffit à financer le nouvel achat. Le prêt relais adossé combine le relais avec un nouveau crédit immobilier : il revient plus cher au total, mais il permet de financer un bien d’une valeur supérieure.

Il existe aussi le prêt achat-revente, proposé par certaines banques comme un produit tout-en-un : il regroupe le prêt relais, le rachat du prêt en cours et le nouveau crédit en une seule mensualité. Pratique, mais souvent moins flexible sur le taux.

Combien coûte un prêt relais ? Les composantes du coût total#

Le coût d’un prêt relais ne se limite pas au taux affiché. Quatre postes de dépenses s’additionnent, et certains sont souvent sous-estimés.

Le taux d’intérêt : fourchette actuelle en 2026#

En 2026, le taux nominal d’un prêt relais se situe entre 3,40 % et 4,20 % selon le profil emprunteur, la durée et l’établissement bancaire. Le TAEG moyen constaté par la Banque de France au T4 2025 s’établit à 4,61 %, et le taux d’usure applicable au T1 2026 est fixé à 6,15 % (source : Banque de France, taux d’usure T1 2026).

Quelques repères à retenir :

• Le taux est généralement supérieur de 0,20 à 0,80 point au taux d’un crédit immobilier classique (actuellement autour de 3,25 % à 3,40 % sur 20 ans)
• Le taux d’usure spécifique aux prêts relais est publié chaque trimestre par la Banque de France : il fixe le plafond légal (6,15 % au T1 2026) au-delà duquel la banque ne peut pas prêter
• Un profil emprunteur solide (CDI, bon apport, endettement faible) obtiendra un taux autour de 3,40 % à 3,80 % ; un profil atypique (indépendant, CDD, divorce en cours) se verra proposer un taux plus élevé, voire un refus

Les intérêts intercalaires : le poste de coût principal#

Les intérêts intercalaires représentent le cœur du coût d’un prêt relais. Leur mécanique est simple : chaque mois, vous payez uniquement les intérêts sur le capital emprunté, sans rembourser le capital lui-même.

Exemple de calcul pas à pas :

• Bien estimé à 300 000 €
• Prêt relais accordé : 200 000 € (soit 70 % de la valeur estimée)
• Taux : 3,80 % annuel
• Intérêts mensuels = 200 000 € × 3,80 % ÷ 12 = 633 €/mois
• Sur 12 mois : 7 600 € d’intérêts intercalaires
• Sur 24 mois (si la vente tarde) : 15 200 €

La différence est considérable : chaque mois supplémentaire coûte 633 € d’intérêts. Vendre rapidement, c’est économiser directement.

L’option franchise totale : certaines banques proposent de ne rien payer du tout pendant la durée du prêt relais. Les intérêts sont alors capitalisés (c’est-à-dire ajoutés au capital dû) et remboursés en une seule fois lors de la vente. Résultat : une trésorerie préservée au quotidien, mais un coût final légèrement plus élevé (vous payez des intérêts sur les intérêts).

L’assurance emprunteur : un coût souvent sous-estimé#

L’assurance emprunteur est obligatoire pour obtenir un prêt relais. Son coût varie en fonction de votre âge, de votre état de santé et du montant emprunté.

• Fourchette : 0,10 % à 0,50 % du capital emprunté par an
• Exemple : pour 200 000 € empruntés, comptez entre 200 € et 1 000 € sur 12 mois

Un point souvent oublié : si vous avez déjà un crédit immobilier en cours sur votre bien actuel, vous payez deux assurances emprunteur simultanément : celle du prêt en cours et celle du prêt relais. Cette double charge peut peser lourdement sur votre budget mensuel.

Bonne nouvelle : la délégation d’assurance est possible. Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance proposée par la banque. Comparer les offres peut vous faire économiser 30 à 50 % sur ce poste.

Les frais annexes : dossier, garantie, notaire#

Au-delà des intérêts et de l’assurance, plusieurs frais viennent s’ajouter :

• Frais de dossier : 0,5 % à 1 % du montant emprunté (minimum ~500 €, maximum ~1 500 € selon les banques)
• Garantie (hypothèque conventionnelle ou caution bancaire) : variable selon la formule choisie. L’hypothèque coûte 1 à 2 % du montant garanti en frais de notaire ; la caution (type Crédit Logement) est souvent moins coûteuse
• Frais de mainlevée hypothécaire : si vous remboursez le prêt relais avant terme, comptez 400 € à 800 € de frais de mainlevée
• Indemnités de remboursement anticipé : certaines banques les appliquent, d’autres non. Vérifiez votre contrat.

Ces frais sont dus même si la vente tarde ou échoue. C’est un risque à intégrer dans votre calcul dès le départ.

Tableau récapitulatif : exemple de coût total d’un prêt relais#

Voici une simulation du coût total pour trois montants empruntés, à un taux de 3,80 %, avec une assurance à 0,30 % :

Et si la vente prend 24 mois au lieu de 12 :

Le doublement de la durée fait quasiment doubler le coût total. C’est pourquoi le délai de vente est la variable la plus déterminante dans le coût réel de votre prêt relais. Selon le baromètre Meilleursagents, le délai moyen de vente en 2026 est d’environ 90 à 120 jours (soit 3 à 4 mois), mais il peut dépasser 6 mois dans les zones moins tendues.

Comment réduire le coût d’un prêt relais ?#

Le coût d’un prêt relais n’est pas figé. Plusieurs leviers concrets vous permettent de le diminuer significativement.

1. Mettez les banques en concurrence. Passez par un courtier en crédit immobilier pour obtenir plusieurs propositions. La différence de taux entre deux banques peut atteindre 0,30 à 0,50 point, soit plusieurs centaines d’euros économisés sur 12 mois.
2. Négociez le taux. Si vous êtes un client fidèle de la banque, que vous avez un bon apport ou un profil emprunteur solide, vous avez des arguments pour obtenir un taux plus bas. N’hésitez pas à demander : le taux affiché est rarement le meilleur taux possible.
3. Vendez rapidement. Chaque mois gagné, c’est un mois d’intérêts en moins. Fixez un prix de vente réaliste dès le départ (ni sous-estimé, ni surestimé), faites appel à un agent immobilier expérimenté et préparez votre bien pour les visites.
4. Choisissez la franchise totale avec précaution. Si votre trésorerie est tendue, la franchise totale vous évite de payer les intérêts chaque mois, mais ils s’accumulent et seront prélevés en une seule fois à la vente. Ce choix doit être fait en connaissance de cause.
5. Comparez les offres d’assurance emprunteur. La loi vous autorise à choisir une assurance externe (délégation d’assurance). Faites jouer la concurrence : les écarts de prix sont souvent importants, surtout si vous avez plus de 45 ans ou un antécédent de santé.

Que faire si la banque refuse le prêt relais ?#

Chaque année, des milliers de propriétaires se voient refuser un prêt relais. Les raisons sont multiples : taux d’endettement trop élevé, profil jugé atypique, bien difficile à vendre, divorce en cours ou revenus irréguliers. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose depuis 2022 des conditions strictes aux banques sur les critères d’octroi de crédit, et les prêts relais ne font pas exception.

Vous êtes entrepreneur, indépendant, en CDD, ou votre situation personnelle complique votre dossier ? Vous n’êtes pas seul. Chez Hestia, 19 % des clients sont des propriétaires dont le prêt relais a été refusé ou dont la situation de vente en attente rend le financement bancaire impossible.

La bonne nouvelle : le prêt relais n’est pas la seule façon d’acheter avant de vendre.

Le leasing immobilier : acheter avant de vendre, sans prêt relais bancaire#

Le leasing immobilier proposé par Hestia fonctionne en trois étapes simples :

1. Hestia achète le nouveau bien pour vous. Vous identifiez le logement qui vous plaît, Hestia l’acquiert.
2. Vous emménagez immédiatement. Vous occupez le bien en tant que locataire, le temps que la vente de votre ancien logement se finalise.
3. Vous rachetez le bien au prix convenu. Une fois votre bien vendu et votre situation stabilisée, vous devenez propriétaire au prix fixé dès le départ.

Ce qui change par rapport au prêt relais :

«J’avais 68 ans, je voulais quitter ma maison pour un appartement à Cannes. Aucune banque n’acceptait de me faire un prêt relais à mon âge. Hestia a sécurisé mon appartement en deux semaines, j’ai emménagé avant même d’avoir vendu.», Jean-Jacques, retraité, client Hestia

Le leasing immobilier Hestia s’adresse à tous les propriétaires qui souhaitent acheter avant de vendre, y compris ceux dont le dossier est trop complexe pour le circuit bancaire classique.

Prêt relais : les questions fréquentes#

Quel est le taux moyen d’un prêt relais en 2026 ?#

En 2026, le taux nominal d’un prêt relais se situe entre 3,40 % et 4,20 %, selon le profil emprunteur et l’établissement bancaire. Le TAEG moyen constaté est de 4,61 %, et le taux d’usure fixé à 6,15 % au T1 2026. La Banque de France publie chaque trimestre les taux d’usure applicables.

Combien coûte un prêt relais de 150 000 € sur 12 mois ?#

Pour 150 000 € empruntés à 3,80 % sur 12 mois, comptez environ 5 700 € d’intérêts intercalaires, 150 à 750 € d’assurance emprunteur, et 750 à 1 500 € de frais de dossier. Coût total estimé : entre 6 600 € et 7 950 €. Sur 24 mois, ce coût peut presque doubler.

Le prêt relais est-il plus cher qu’un crédit immobilier classique ?#

Oui, en règle générale. Le taux est plus élevé (0,20 à 0,80 point de plus) et des frais spécifiques s’ajoutent (intérêts intercalaires, assurance dédiée, garantie). Mais la durée courte du prêt relais (12 à 24 mois) limite le coût total par rapport à un crédit sur 20 ou 25 ans. C’est le coût mensuel qui pèse le plus, pas le coût global.

Peut-on négocier le taux d’un prêt relais ?#

Oui, et c’est fortement recommandé. Passez par un courtier pour mettre les banques en concurrence. Mettez en avant votre apport personnel, la qualité de votre bien et votre ancienneté client. Une négociation bien menée peut vous faire gagner 0,20 à 0,40 point de taux, soit plusieurs centaines d’euros d’économies.

Y a-t-il des frais cachés dans un prêt relais ?#

Au-delà du taux nominal, pensez à intégrer : les frais de dossier (750 à 1 500 euros), les frais de garantie (hypothèque ou caution), l’assurance emprunteur obligatoire, et les intérêts intercalaires en cas de franchise totale. En franchise totale, les intérêts capitalisés augmentent le coût final de façon significative.

Franchise partielle ou totale : quel impact sur le coût ?#

En franchise partielle, vous payez les intérêts chaque mois (environ 475 euros/mois pour 150 000 euros à 3,80 %). En franchise totale, vous ne payez rien mensuellement, mais les intérêts capitalisés augmentent la facture totale. Sur 12 mois, la différence peut atteindre 300 à 600 euros de surcoût.

Ce qu’il faut retenir#

Le coût d’un prêt relais dépend de quatre facteurs : le taux d’intérêt, la durée effective (directement liée au délai de vente), l’assurance emprunteur et les frais annexes. Pour un montant de 200 000 € sur 12 mois, prévoyez un budget total de 9 200 à 9 700 €, et jusqu’au double si la vente prend 24 mois.

Si votre banque vous refuse le prêt relais, ou si son coût dépasse ce que vous pouvez absorber, le leasing immobilier est une alternative concrète qui vous permet d’acheter avant de vendre, sans les contraintes du financement bancaire classique.

Cet article fait partie de notre guide complet sur le prêt relais. Consultez également : Les alternatives au prêt relais · Taux prêt relais 2026 · Le leasing immobilier expliqué

Sources : Banque de France : Taux d’usure T1 2026 · Service-Public.fr : Prêt relais · HCSF : Recommandations · Meilleursagents : Baromètre immobilier · CAFPI : Baromètre taux mars 2026