Vous êtes propriétaire et vous avez trouvé le bien idéal pour votre prochain achat, mais votre logement actuel n’est pas encore vendu. Le prêt relais est conçu exactement pour cette situation : il vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel, le temps de le vendre.
- La banque avance 60 % à 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel.
- Trois formules existent : prêt relais sec, adossé ou rachat.
- Le remboursement se fait à la vente du bien, en franchise partielle ou totale.
- Le taux d'usure applicable aux prêts relais au T1 2026 est de 6,15 % (Banque de France).
- Si la banque refuse, le leasing immobilier permet d'acheter avant de vendre sans crédit.
Ce guide couvre le fonctionnement du prêt relais, les trois types existants, les taux et coûts en 2026, les conditions d’obtention, et les alternatives si votre banque refuse.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?#
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée (12 à 24 mois) qui permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente de l’ancien. La banque vous avance entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel. Vous remboursez cette avance dès que la vente est conclue.
Ce dispositif évite d’avoir à vendre dans l’urgence ou de passer à côté d’une opportunité d’achat. Le montant avancé dépend de l’estimation du bien (généralement réalisée par un expert immobilier ou un agent mandaté par la banque) et de la politique de l’établissement prêteur.
Les différents types de prêts relais#
Le prêt relais sec#
Le prêt relais sec s’applique quand le prix du nouveau bien est inférieur ou égal au prix de vente de l’ancien. La banque vous avance les fonds et vous remboursez intégralement à la vente, sans souscrire de nouveau crédit immobilier.
Exemple : votre bien actuel est estimé à 300 000 €. La banque vous avance 210 000 € (70 %). Votre nouveau logement coûte 200 000 € : le prêt relais sec suffit à financer l’achat.
Le prêt relais adossé (ou jumelé)#
Le prêt relais adossé est la formule la plus courante.
Quand le nouveau bien est plus cher que l’ancien, le prêt relais seul ne suffit pas. La banque vous accorde un prêt relais combiné à un crédit immobilier classique pour couvrir la différence. C’est la formule la plus courante.
Exemple : nouveau bien à 350 000 €, prêt relais de 210 000 € + crédit classique de 140 000 € sur 20 ans.
Le prêt relais rachat (ou achat-revente)#
Certaines banques proposent un prêt unique qui regroupe le capital restant dû de votre ancien crédit, le prêt relais et le nouveau financement. Quand le bien est vendu, le solde du prêt est réduit et les mensualités recalculées.
C’est la formule la plus simple à gérer, mais elle n’est pas proposée par tous les établissements. Plus de détails dans notre article dédié au prêt achat-revente.
Taux, coût et montant d’un prêt relais en 2026#
Taux nominal et TAEG#
En 2026, le taux nominal d’un prêt relais se situe entre 3,40 % et 4,20 % selon le profil emprunteur, la qualité du bien à vendre et la politique commerciale de la banque. Ce taux est généralement supérieur de 0,20 à 0,80 point à celui d’un crédit immobilier classique de même établissement.
Le TAEG moyen (toutes charges incluses) constaté par la Banque de France au T4 2025 s’établit à 4,61 %. Le taux d’usure applicable au T1 2026 est fixé à 6,15 % : c’est le plafond légal au-delà duquel une banque ne peut pas prêter.
Comment est calculé le montant ?#
La banque retient entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel. Ce pourcentage (appelé quotité) dépend de :
- la liquidité du bien : un appartement en centre-ville avec un marché actif obtiendra une quotité plus élevée qu’une maison en zone rurale ;
- la présence ou non d’un compromis de vente signé : si un acheteur est déjà engagé, la banque peut monter jusqu’à 80 % ;
- votre situation financière globale (revenus, endettement, épargne).
Exemples chiffrés#
Scénario 1 - Franchise partielle, 12 mois :
Bien estimé à 250 000 €, quotité 70 % = prêt relais de 175 000 € à 3,80 %.
Intérêts mensuels : 554 €/mois. Coût total des intérêts sur 12 mois : ~6 650 €.
Scénario 2 - Franchise partielle, 18 mois :
Même prêt, mais la vente prend 6 mois de plus.
Coût total : ~9 975 € - soit +50 % par rapport au scénario à 12 mois.
Scénario 3 -Franchise totale, 12 mois :
Même montant. Aucun paiement mensuel, mais les intérêts sont capitalisés.
Coût total : ~6 900 € (vs 6 650 € en franchise partielle) - l’écart se creuse fortement avec la durée.
Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas ?#
C’est le risque principal du prêt relais. Voici les scénarios possibles :
À 12 mois : la banque peut accorder un renouvellement de 12 mois supplémentaires. C’est courant mais pas automatiquen elle réévaluera votre dossier.
À 24 mois (durée maximale), si le bien n’est toujours pas vendu, la banque peut :
- proposer une transformation en crédit immobilier classique avec des mensualités de remboursement standard ;
- exiger le remboursement intégral du capital ;
- dans les cas extrêmes, engager une procédure de saisie si aucune solution n’est trouvée.
Les bonnes pratiques pour éviter cette situation :
- fixer un prix de vente réaliste dès le départ (basé sur l’estimation de la banque, pas sur vos attentes) ;
- prévoir une marge de sécurité : ne comptez pas sur 100 % du prix espéré ;
- adapter le prix à la baisse rapidement si le bien ne génère pas de visites dans les 3 premiers mois.
Alternatives au prêt relais#
Si votre banque refuse le prêt relais, ou si vous souhaitez éviter les dangers du prêt relais, plusieurs alternatives existent :
Le prêt achat-revente regroupe l’ensemble de vos financements en un seul crédit. Plus simple à gérer, mais pas proposé par toutes les banques. Voir notre guide du prêt achat-revente.
La vente longue consiste à négocier un délai prolongé (6 à 12 mois) entre le compromis et l’acte de vente définitif de votre bien actuel. Cela vous donne le temps de finaliser votre achat sans prêt relais.
Le leasing immobilier est une solution pour les profils qui ne passent pas les critères bancaires. Hestia achète le bien pour vous : vous l’occupez en location, puis vous l’achetez quand votre bien est vendu et que votre situation le permet. C’est la seule alternative qui ne dépend d’aucun accord bancaire.
FAQ : Vos questions sur le prêt relais#
Quel est le taux d’un prêt relais en 2026 ?#
Le taux nominal se situe entre 3,40 % et 4,20 % selon le profil et la banque. Le TAEG moyen constaté par la Banque de France au T4 2025 est de 4,61 %. Le taux d’usure au T1 2026 est fixé à 6,15 %.
Quelle est la durée maximale d’un prêt relais ?#
24 mois. Le prêt est accordé pour 12 mois, renouvelable une fois. Au-delà, la banque peut exiger la transformation en crédit classique ou le remboursement intégral.
Quelle est la différence entre franchise partielle et franchise totale ?#
En franchise partielle, vous payez les intérêts chaque mois. En franchise totale, vous ne payez rien avant la vente, mais les intérêts capitalisés augmentent le coût total.
Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas ?#
La banque peut prolonger le prêt jusqu’à 24 mois, proposer une transformation en crédit classique, ou demander le remboursement. Adapter rapidement le prix de vente est la meilleure stratégie.
Le prêt relais est-il adapté à tous les profils ?#
Non. Le prêt relais convient surtout aux propriétaires dont le bien est facilement vendable (emplacement recherché, prix cohérent). Pour les profils plus complexes (seniors, indépendants, crédit en cours), d'autres solutions comme le leasing immobilier peuvent être plus adaptées.
Sources#
- Taux d’usure T1 2026 - Banque de France
- Prêt relais : taux moyen appliqué en 2026 - Empruntis
- Conditions du prêt relais en 2026 - Plan-Immobilier
