Simulateur de prêt relais

Comment la banque calcule le montant de votre prêt relais#

Le calcul tient en deux étapes :

1. La banque estime votre bien actuel, puis retient une part de cette valeur : la quotité, entre 60 % et 80 %. Elle monte vers 80 % quand le bien se vend facilement ou qu'un compromis est déjà signé.
2. Elle retire le capital restant dû sur ce bien : c'est lui qui sera remboursé en premier, le jour de la vente.

Concrètement, un bien estimé à 300 000 €, une quotité de 70 % et 60 000 € encore à rembourser donnent un prêt relais de 150 000 €.

Pour comprendre le principe du prêt relais lui-même (types, conditions, garanties), lisez notre guide prêt relais : définition et fonctionnement.

Relais sec ou relais adossé ?#

La banque compare cette avance à ce que votre achat demande : le prix du bien, plus les frais de notaire (environ 8 % dans l'ancien), moins votre apport hors vente.

• Si l'avance couvre ce besoin, c'est un relais sec : la banque ne prête que ce qu'il faut, et vous n'avez pas de nouveau crédit.
• Sinon, c'est un relais adossé : la banque complète par un prêt immobilier classique, que vous remboursez sur 15 à 25 ans.

Lire le résultat#

Vos mensualités avant et après la vente#

Le moment le plus serré, ce sont les mois avant la vente. Vous remboursez encore votre crédit en cours, vous payez les intérêts du relais, et la mensualité du nouveau prêt commence déjà.

Prenons le cas par défaut du simulateur :

• vous vendez un bien estimé à 300 000 €, sur lequel il reste 80 000 € (800 € par mois) ;
• vous achetez à 400 000 €, avec 20 000 € d'apport ;
• votre foyer gagne 7 000 € nets par mois.

Le relais atteint 130 000 € et un prêt complémentaire de 282 000 € sur 20 ans couvre le reste. Jusqu'à la vente, vous payez 2 859 € par mois, soit 41 % d'endettement. Une fois votre bien vendu, il ne reste que le nouveau prêt : 1 647 € par mois, soit 24 %.

Ce cas montre où les dossiers butent : au-dessus de 35 %, la plupart des banques refusent. Vous pouvez allonger le prêt complémentaire, augmenter votre apport, ou négocier que l'ancien crédit ne soit plus compté une fois le compromis de vente signé.

Les intérêts par mois#

En franchise partielle, la formule la plus courante, vous payez chaque mois les intérêts du montant avancé, et rien sur le capital. À 3,8 %, comptez environ 317 € par mois pour 100 000 € avancés. Cette somme s'ajoute aux mensualités de votre éventuel nouveau crédit : c'est elle que la banque regarde pour votre taux d'endettement.

En franchise totale, vous ne payez rien avant la vente. Les intérêts sont ajoutés au capital chaque mois et produisent eux-mêmes des intérêts : la note finale est un peu plus élevée, et elle grimpe plus vite si la vente traîne.

Le vrai risque : la durée#

Bonne nouvelle : sur 12 mois, le coût reste prévisible. Le risque, c'est la vente qui s'étire. Le prêt relais dure 12 mois, renouvelable une fois, donc 24 mois au maximum. Le simulateur affiche toujours le coût sur 24 mois : si ce chiffre vous inquiète, c'est un signal à prendre au sérieux avant de signer.

Pour le détail des taux pratiqués en 2026, de l'assurance et des frais de dossier, voyez notre guide taux et coût du prêt relais.

Si la banque refuse le prêt relais#

Le simulateur vous dit parfois qu'il n'y a pas d'avance possible : c'est le cas quand le capital restant dû dépasse la part de la valeur que la banque accepte de retenir. D'autres refus tiennent à votre âge, à un marché local lent ou à un taux d'endettement déjà élevé. Rassurez-vous, ce n'est pas la fin du projet.

• Le prêt achat-revente regroupe l'ancien crédit, le relais et le nouveau financement en un seul prêt.
• La vente longue allonge le délai entre le compromis et l'acte pour signer les deux opérations au même moment.
• Le leasing immobilier vous permet d'emménager tout de suite. Hestia achète le bien que vous avez choisi dans l'ancien, vous y vivez comme locataire-accédant pendant 6 à 24 mois, puis vous le rachetez, une fois votre vente faite.

Nous détaillons ces pistes, avec leurs limites, dans notre article autre solution que le prêt relais. Et si vous êtes dans ce cas précis, notre page acheter avant de vendre sans prêt relais explique comment Hestia vous accompagne.

Sources : exemples de coût d'un prêt relais à 3,8 % publiés par Banque Populaire (octobre 2026) ; durée de 12 mois renouvelable une fois et quotité de 60 à 80 % : pratique bancaire courante (Crédit Agricole e-immobilier, BNP Paribas, Caisse d'Épargne). Taux d'usure des prêts relais : Banque de France, 1er octobre 2026.

Pour aller plus loin

• Prêt relais : définition et fonctionnement
• Taux et coût du prêt relais en 2026
• Prêt relais adossé : comment il fonctionne
• Autre solution que le prêt relais : 8 alternatives
• Acheter avant de vendre sans prêt relais