Profiter aujourd’hui d'une future baisse des taux ?

Lors de notre précédente évaluation des taux en début d'année, nous avons constaté une situation pour le moins... complexe. Cependant, au cours du dernier mois, les médias et les institutions bancaires ont affiché un optimisme croissant, suggérant un horizon favorable à une prochaine baisse des taux (voir La tribune, Meilleur Taux etc.) .

Alors nous avons voulu étudier la question : quelles seraient les conséquences d’une future baisse des taux, comme indiquée par les médias, d’ici le deuxième semestre voire d’ici un an ? Quelles implications quand on hésite à lancer son projet avec la banque ou avec Hestia ? On a voulu connaitre, en chiffres, l’impact de cette prévision sur vous !

Rappel : l'enjeu d'un bon taux

Avant de rentrer dans le coeur de notre sujet, nous avons jugé important de revenir sur les taux : pourquoi est-ce qu’on en fait tout un plat ?

En bref, le taux d’un crédit, c’est le coût de l’argent emprunté. Plus les taux sont bas, plus le coût de l'emprunt est avantageux. Cela impacte directement les mensualités de remboursement et, par conséquent, la faisabilité financière d'un projet immobilier.

Qu'est-ce qu'un bon taux ?

Mais voilà, comment savoir ce qui est considéré comme un “bon” ou un “mauvais” taux ? Un bon taux varie selon la durée du prêt et les conditions du marché. Par exemple, en février 2024, les meilleurs taux sur 20 ans se situent autour de 4,05 %, tandis que sur 15 ans, ils oscillent autour de 3,55 %. Ci-dessous un tableau dont les chiffres sont tirés de Meilleur Taux (mis à jour le 29/01/2024), pour vous guider :

Retour sur l'évolution des taux

Au cours des dernières années, les taux de crédit immobilier ont connu des fluctuations importantes. En 2023, ils ont augmenté de manière très significative, passant en moyenne sur 20 ans de 2,3% à 4,3%. Conséquence de ce marché défavorable : une contraction de 40,3% du nombre de prêts accordés sur un an jusqu'à fin novembre 2023 - selon l'Observatoire Crédit Logement CSA.

Ils ont atteint des niveaux qui n’avaient pas été observés depuis 2012 ! La “normalité” en revanche (si on peut parler de normalité) est mal représentée par ces dernières années, avant 2021. Emprunter pendant cette période était quasiment gratuit pour les particuliers, voire les banques y perdaient au change. Donc oui, les taux ont drastiquement augmenté récemment, mais il serait également biaisé de les comparer à 2 ans auparavant, où leur niveau était proche de 0.

2024 affiche déjà de meilleures couleurs, certains experts estiment qu’une baisse généralisée des taux pourrait intervenir si ce n’est au premier semestre, avant la fin de l’année, précédée par une stabilisation globale du niveau des taux. Le directeur d’IN&FI Crédits, spécialiste dans le courtage immobilier, anticipe par exemple un taux moyen aux alentours de 3,7% à 3,8% (versus 4,5% courant 2023) d'ici la fin de l'année 2024, avec une perspective de baisse pour 2025.

Mais qu’est-ce que ça signifie pour son projet immobilier ? Que se passerait-il si on pouvait obtenir son crédit en banque dès aujourd’hui, versus avec Hestia, d’ici 15 mois ?

Pour vous, on a voulu observer le scénario d’une baisse des taux de 1% !

Profiter d'une future baisse... aujourd'hui ?

Rappelons ce qu’est le leasing immobilier. C’est une solution de financement progressive, qui vous permet de devenir propriétaire en plusieurs étapes. Notre formule s’adresse à tous les particuliers qui peinent à trouver un crédit immobilier autrement : apport insuffisant, statut professionnel ‘atypique’, crédit en cours, cas particuliers… Les raisons sont nombreuses, et notre mission est de les adresser toutes.

Comment ça fonctionne ? En pratique, c’est comme si vous différiez votre demande de crédit immobilier. On achète le bien à votre place, et vous le rachetez quand vous le pouvez, sous 18 mois. Et à ce moment-là, notre courtier en chef vous trouve le crédit adapté à votre projet. Pendant ces 18 mois, emménagez et faites comme chez vous ! Tous vos loyers sont épargnés pour construire votre apport.

L’intérêt, on commence à le voir : différer son crédit, dans un marché où les taux sont à la baisse, SANS repousser son projet immobilier ça peut être très intéressant… Mais à quel point ? Nous avons fait le calcul.

Cas pratique

Méthodologie : nous avons réaliser le calcul ci-dessous sur la base d’une acquisition de 250,000€ pour un projet Hestia d’une durée de 15 mois, et un emprunt sur une durée de 20 ans. Il s'agit du même projet entrepris dès aujourd'hui, dans un cas entrepris directement avec la banque, et dans l'autre avec Hestia. Comme un projet Hestia dure en moyenne 15 mois, la demande de crédit est également décalée de 15 mois. Sont comptabilisés dans le calcul, les frais Hestia, en moyenne fixés autour de 13% du prix de vente.

Voici ce que ça donne :

Ces montants, ce sont en quelques sorte le “coût de l’argent”, ce que vous dépenserez en plus du prix de votre bien, si vous empruntez auprès d’une banque.

En bref, en étant client Hestia aujourd’hui, votre projet serait moins cher qu’en passant directement avec la banque ! Le coût d’un emprunt bancaire dès aujourd’hui est plus important qu'en passant par Hestia, frais compris, dans un scénario de baisse des taux à 1% sous 15 mois. Avec Hestia, vous emménagez dès le premier jour dans votre bien, le réservant d’office (dommage de le laisser filer en patientant 1 an !) et en évitant ainsi de payer un loyer.

Puisque n’oublions pas, un des grands avantages d’Hestia est également de pouvoir économiser ses loyers, qui sont convertis en apport récupérable lors de l’obtention de votre crédit immobilier. C’est à dire que vous construisez directement votre capital en investissant dès le 1er jour, chez vous, ET en y habitant !

Donc si vous avez un projet immobilier, le moment de vous lancer 👀